Vysvětlení pojmů
Bonita
Bonita patří mezi nejdůležitější ukazatele jež rozhodují o podmínkách úvěru, popřípadě o schválení či nechválení hypotéky. Bonita především znamená, schopnost dlužníka dostát svým závazkům.
Pro stanovení bonity banka posuzuje platební morálku žadatele a také jeho úvěrovou historii. Tyto údaje jsou vedeny v tzv. úvěrových registrech, ve kterých jsou zaznamenány informace o prodlení se splátkami půjčky bez registru, leasingu nebo o zpožděných platbách mobilním operátorům. Navíc v těchto registrech jsou veškeré informace o všech existujících a splacených závazcích klienta. Podle těchto údajů banka ohodnotí klienta jak všechny své současné i minulé závazky splácel (splácí). V případě, že klient má špatnou platební morálku, pak tato skutečnost má negativní vliv na jeho bonitu.
Při výpočtu bonity hrají velkou roli příjmy žadatele, čím vyšší příjmy žadatel doloží o hypotéku, pak jeho šance na dobrou bonitu je vyšší. Další možnost jak mít vyšší šance na dobrou bonitu má žadatel se spolužadatelem, kterým může být např. manželka.
Příjmy nejsou jediným ukazatelem jež ovlivňují bonitu. Dalším kritériem které bonitu ovlivňuje jsou veškeré výdaje žadatele. Jedna ze základních položek jež se odčítají od příjmů je životní minimum, které je závislé na počtu členů v domácnosti a jejich věku. Poté se odčítají od příjmů pravidelné měsíční výdaje, k těm patří pojištění, leasing, apod. Čím méně má žadatel výdajů, tím více je jeho bonita lepší. Zatajovat některé výdaje nedoporučujeme, protože banka si je může ověřit v úvěrových registrech. Další výdaj, který ovlivní bonitu žadatele je výše měsíční splátky. Tento výdaj může ovlivnit sám žadatel, a to výši úvěru, délkou splácení a úrokovou sazbou. Úrokovou sazbu určuje sice banka, ale žadatel ji může ovlivnit samotnou bonitou, dobou fixace, předmětem a způsobem zajištění hypotéky. Banka taktéž stanovuje výši finanční rezervy po zaplacení hypotéky, což také ovlivní bonitu klienta. Finanční rezervu určuje každá banka jinak, a to z výše životního minima nebo jako procento z měsíční splátky.